ナイジェリアの銀行システム構造の節約、富の創造、経済成長

この研究は、ナイジェリア銀行取締役協会（BDAN）の会長であるムスタファ・チャイク・オビとアデティレワ・アデバジョが共著した研究

A new report has highlighted how the structure of Nigeria’s banking system is stifling savings, wealth creation, and economic growth, particularly for low-income individuals and small businesses.

新しいレポートは、ナイジェリアの銀行システムの構造が、特に低所得者や中小企業にとって、貯蓄、富の創造、経済成長を抑制していることを強調しています。

The study, co-authored by Mustafa Chike Obi, Chairman of the Bank Directors Association of Nigeria (BDAN), and Adetilewa Adebajo, CEO of CFG Advisory, points to high banking fees, excessive interest rate spreads, and restrictive monetary policies as key factors discouraging financial inclusion and investment.

この研究は、ナイジェリア銀行取締役協会（BDAN）の会長であるムスタファ・チャイク・オビとCFGアドバイザリーのCEOであるアデティレワ・アデバジョが共著し、重要な要因としての高銀行手数料、過剰金利拡散、および制限的な金融政策を指摘しています。財政的包摂と投資を阻止します。

Over the past few years (2023–2025), interest rate spreads in Nigeria have surged from 6 percent to 19 percent, making it harder for businesses and individuals to access affordable credit.

過去数年（2023〜2025）にわたって、ナイジェリアの金利拡大は6％から19％に急増しており、企業や個人が手頃な価格のクレジットにアクセスするのが難しくなっています。

Financial experts explained that saving and investment are two sides of the same coin—when savings decline, investment also declines, negatively impacting economic growth.

金融の専門家は、貯蓄と投資は同じコインの2つの側面であると説明しました。貯蓄が減少すると、投資も減少し、経済成長に悪影響を及ぼします。

The report highlighted how high lending rates discourage borrowing for productive investments, thereby hindering wealth creation and stifling economic expansion. Small and Medium Enterprises (SMEs) and individuals face challenges in securing credit at affordable rates, limiting their ability to grow their businesses, create jobs, and contribute to the economy.

報告書は、融資率が生産的な投資への借入を阻止し、それによって富の創造と息苦しい経済の拡大を妨げる方法を強調しました。中小企業（中小企業）と個人は、手頃な価格で信用を確保し、ビジネスを成長させ、雇用を創出し、経済に貢献する能力を制限する際の課題に直面しています。

The report pointed to how the Central Bank of Nigeria’s (CBN) high Cash Reserve Ratio (CRR) of 50 percent, along with the AMCON levy, Nigeria Deposit Insurance Corporation (NDIC) premiums, and upcoming windfall taxes, have forced banks to increase interest rates on loans.

この報告書は、ナイジェリア中央銀行（CBN）の高キャッシュリザーブ比（CRR）が50％のどのようにして、AMCON Levy、ナイジェリア預金保険公社（NDIC）の保険料、および今後のwindfall税をどのようにしても、銀行に利息を増やすことを余儀なくされたことを指摘しました。ローンの料金。

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Since banks must hold 50 percent of their deposits with the CBN without earning interest, they compensate for this lost revenue by charging higher lending rates and offering low deposit rates.

銀行は、利息を獲得せずにCBNで預金の50％を保有する必要があるため、より高い貸付金利を請求し、低預金金利を提供することにより、この失われた収益を補償しなければなりません。

The CBN’s monetary policy stance, including high benchmark rates like the Monetary Policy Rate (MPR), significantly influences interest rate spreads. The higher the MPR, the more banks raise lending rates, widening the spread between loan and deposit interest rates.

金融政策率（MPR）などの高いベンチマーク率を含むCBNの金融政策スタンスは、金利の拡大に大きく影響します。 MPRが高いほど、銀行が貸付金利を引き上げ、融資と預金金利の間の広がりを拡大します。

It further highlighted that Nigeria’s banking system also faces high levels of non-performing loans (NPLs), making banks more cautious when lending.

さらに、ナイジェリアの銀行システムも高レベルの不良債権（NPLS）に直面しており、銀行が貸し出しの際に慎重になっていることを強調しました。

To mitigate default risks, banks impose higher interest rates, further discouraging borrowing and economic expansion.

デフォルトのリスクを軽減するために、銀行はより高い金利を課し、借入と経済の拡大をさらに阻止します。

“Unlike their counterparts in advanced economies, Nigerian banks lack access to affordable capital, forcing them to rely on high-cost deposits or expensive interbank borrowing. This results in higher interest rates on loans, reducing affordability for businesses and individuals, “ it stated.

「先進経済のカウンターパートとは異なり、ナイジェリアの銀行は手頃な価格の資本へのアクセスを欠いており、高コストの預金や高価な銀行間借入に頼ることを余儀なくされています。これにより、ローンの金利が高くなり、企業や個人の手頃な価格が低下します。

The report found that Nigeria’s widening interest rate spreads have contributed to: Lower GDP Growth as high lending rates suppress economic activity, leading to lower investment and production levels.

報告書は、ナイジェリアの金利拡散の拡大が貢献していることを発見しました。高い貸付金利が経済活動を抑制し、投資と生産レベルの低下につながるため、GDPの成長率の低下が貢献しています。

It also leads to a reduced savings culture as low deposit rates make saving less attractive, decreasing the amount of capital available for investment.

また、預金金利が低いため、貯蓄が魅力的ではなくなり、投資に利用できる資本の量が減少するため、貯蓄文化の減少につながります。

It promotes Income Inequality and Poverty because limited access to affordable credit widens the gap between the rich and the poor, particularly in rural areas.

手頃な価格の信用へのアクセスが制限されているため、特に農村地域では金持ちと貧困層の間のギャップが広がるため、所得の不平等と貧困を促進します。

High borrowing costs according to the report, make it difficult for manufacturers to expand, leading to lower productivity and slower economic growth.

報告書によると、高い借入コストにより、メーカーが拡大することを困難にし、生産性の低下と経済成長の低下につながります。

Another area according to some analysts, where the structure of the banking system is discouraging savings is the Standing Lending Facility (SLF).

一部のアナリストによると、銀行システムの構造が節約を阻止している別の分野は、スタンディング貸付施設（SLF）です。

As of August 26, 2024, the SLF rate from the Central Bank of Nigeria (CBN) is 31.75 percent. This rate is used by banks to borrow short-term funds from the CBN, whereas the same CBN pays 26.50 percent to banks that deposit excess funds with it.

2024年8月26日現在、ナイジェリア中央銀行（CBN）からのSLFレートは31.75％です。このレートは、CBNから短期資金を借りるために銀行によって使用されますが、同じCBNは、過剰な資金を預ける銀行に26.50％を支払います。

In a bid to streamline its monetary policy operations, the Central Bank of Nigeria (CBN) introduced a single-tier remuneration structure for its Standing Deposit Facility (SDF).

通貨政策事業を合理化するために、ナイジェリア中央銀行（CBN）は、その常任預金施設（SDF）の単一層報酬構造を導入しました。

This means all deposits under the SDF will now earn interest at the Monetary Policy Rate (MPR) minus 100 basis points. With the current MPR set at 27.50 percent, this translates to a fixed SDF rate of 26.50 percent.

これは、SDFに基づくすべての預金が、金融政策率（MPR）から100ベーシスポイントを差し引いて利息を獲得することを意味します。現在のMPRが27.50％に設定されているため、これは固定SDFレートの26.50％に変換されます。

Stakeholders also frown at the practice whereby the CBN mandates banks to set aside 50 percent of their deposits as Cash Reserve Ratio (CRR), yet, banks had paid interest on such deposits but cannot use them.

利害関係者はまた、CBNが銀行が預金の50％を現金準備率（CRR）として取ることを義務付けているが、銀行はそのような預金に利息を支払ったが、それらを使用することはできなかった。

CRR is a fraction of total deposits that banks must keep with the central bank. This is unremunerated, meaning that regardless of whether the banks got the deposits from their customers at a cost, the CBN does not pay the banks interest on such sterilized funds.

CRRは、銀行が中央銀行に保管しなければならない総預金の一部です。これは具体化されていません。つまり、銀行が顧客から預金を犠牲にして預金したかどうかにかかわらず、CBNはそのような滅菌された資金に対して銀行の利子を支払わないことを意味します。

Essentially, a very high CRR radically reduces the loanable funds in the system, thereby reducing the amount of money available to chase a limited supply of foreign exchange and other products and services.

本質的に、非常に高いCRRは、システム内の貸付可能な資金を根本的に削減し、それにより、外国為替やその他の製品やサービスの限られた供給を追いかけるために利用できる金額を減らします。

To address these issues, the report recommends a mix of regulatory, structural, and market-based reforms.

これらの問題に対処するために、レポートは規制、構造、市場ベースの改革の混合を推奨しています。

It noted that the CBN should reduce the CRR from 50% percent to 20–25 percent to increase the amount of money banks can lend.

CBNは、CRRを50％から20〜25％に減らして、銀行が貸すことができる金額を増やすべきであることに留意しました。

This would stimulate business expansion, job creation, and GDP growth.

これにより、ビジネスの拡大、雇用創出、GDPの成長が刺激されます。

The CBN should also lower the MPR in a way that does not fuel inflation. A more balanced approach

CBNは、インフレを促進しない方法でMPRを下げる必要があります。よりバランスの取れたアプローチ