나이지리아의 은행 시스템 구조는 저축, 자산 창출 및 경제 성장을 막기

이 연구는 Mustafa Chike Obi, 나이지리아 은행 이사 협회 (BDAN) 회장 및 Adetilewa Adebajo의 공동 저술

A new report has highlighted how the structure of Nigeria’s banking system is stifling savings, wealth creation, and economic growth, particularly for low-income individuals and small businesses.

새로운 보고서에 따르면 나이지리아 은행 시스템의 구조가 특히 저소득 개인 및 소기업을위한 저축, 자산 창출 및 경제 성장을 방해하는 방법을 강조했습니다.

The study, co-authored by Mustafa Chike Obi, Chairman of the Bank Directors Association of Nigeria (BDAN), and Adetilewa Adebajo, CEO of CFG Advisory, points to high banking fees, excessive interest rate spreads, and restrictive monetary policies as key factors discouraging financial inclusion and investment.

나이지리아 은행 이사 협회 (BDAN) 회장 인 Mustafa Chike Obi가 공동 저술 한 연구는 CFG Advisory의 CEO 인 Adetilewa Adebajo가 높은 은행 수수료, 과도한 이자율 스프레드 및 제한적인 금전적 정책을 핵심 요소로 지적합니다. 재정적 포용 및 투자 낙담.

Over the past few years (2023–2025), interest rate spreads in Nigeria have surged from 6 percent to 19 percent, making it harder for businesses and individuals to access affordable credit.

지난 몇 년 동안 (2023-2025), 나이지리아의 금리 확산은 6 %에서 19 %로 급증하여 기업과 개인이 저렴한 신용에 액세스하기가 더 어려워졌습니다.

Financial experts explained that saving and investment are two sides of the same coin—when savings decline, investment also declines, negatively impacting economic growth.

금융 전문가들은 저축과 투자가 동일한 동전의 양면이라고 설명했다. 저축이 감소하면 투자가 감소하여 경제 성장에 부정적인 영향을 미친다 고 설명했다.

The report highlighted how high lending rates discourage borrowing for productive investments, thereby hindering wealth creation and stifling economic expansion. Small and Medium Enterprises (SMEs) and individuals face challenges in securing credit at affordable rates, limiting their ability to grow their businesses, create jobs, and contribute to the economy.

이 보고서는 대출 금리가 생산적인 투자에 대한 대출을 방해하지 않아 부를 창출하고 경제 확장을 방해하는 방법을 강조했다. 중소 기업 (SME)과 개인은 저렴한 요금으로 신용을 확보하는 데 어려움을 겪고, 비즈니스 성장, 일자리 창출 및 경제에 기여하는 능력을 제한합니다.

The report pointed to how the Central Bank of Nigeria’s (CBN) high Cash Reserve Ratio (CRR) of 50 percent, along with the AMCON levy, Nigeria Deposit Insurance Corporation (NDIC) premiums, and upcoming windfall taxes, have forced banks to increase interest rates on loans.

이 보고서는 나이지리아 중앙 은행 (CBN) 높은 현금 예비 비율 (CRR)이 50 %, Amcon Levy, 나이지리아 예금 보험 회사 (NDIC) 보험료 및 다가오는 Windfall Tax와 함께 은행이이자를 늘리도록 강요 한 방법을 지적했습니다. 대출 금리.

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Since banks must hold 50 percent of their deposits with the CBN without earning interest, they compensate for this lost revenue by charging higher lending rates and offering low deposit rates.

은행은이자를 얻지 않고 CBN으로 예금의 50 %를 보유해야하므로, 더 높은 대출 금리를 청구하고 낮은 예금 금리를 제공 함으로써이 손실 된 수익을 보상합니다.

The CBN’s monetary policy stance, including high benchmark rates like the Monetary Policy Rate (MPR), significantly influences interest rate spreads. The higher the MPR, the more banks raise lending rates, widening the spread between loan and deposit interest rates.

MPR (Monetary Policy Rate)과 같은 높은 벤치 마크 율을 포함한 CBN의 통화 정책 자세는 금리 스프레드에 큰 영향을 미칩니다. MPR이 높을수록 은행이 더 많은 은행이 대출 금리를 인상하여 대출 및 예금 이자율 사이의 확산을 넓 힙니다.

It further highlighted that Nigeria’s banking system also faces high levels of non-performing loans (NPLs), making banks more cautious when lending.

또한 나이지리아의 은행 시스템은 또한 높은 수준의 비 성능 대출 (NPLS)에 직면하여 대출 할 때 은행을 더욱 신중하게 만들었습니다.

To mitigate default risks, banks impose higher interest rates, further discouraging borrowing and economic expansion.

채무 불이행 위험을 완화하기 위해 은행은 더 높은 금리를 부과하여 차입 및 경제 확장을 더욱 낙담시킵니다.

“Unlike their counterparts in advanced economies, Nigerian banks lack access to affordable capital, forcing them to rely on high-cost deposits or expensive interbank borrowing. This results in higher interest rates on loans, reducing affordability for businesses and individuals, “ it stated.

“선진국의 상대방과 달리 나이지리아 은행은 저렴한 자본에 접근 할 수 없어 고비용 예금이나 값 비싼 은행 간 차입에 의존하도록 강요했습니다. 이로 인해 대출에 대한 금리가 높아져 기업과 개인의 경제성이 줄어 듭니다.

The report found that Nigeria’s widening interest rate spreads have contributed to: Lower GDP Growth as high lending rates suppress economic activity, leading to lower investment and production levels.

이 보고서는 나이지리아의 이자율 확산이 확대 된 것으로 밝혀졌다. 높은 대출율이 경제 활동을 억제함에 따라 GDP 성장이 낮아져 투자 수준과 생산 수준이 낮아졌다.

It also leads to a reduced savings culture as low deposit rates make saving less attractive, decreasing the amount of capital available for investment.

또한 저축률이 낮아서 저축을 덜 매력적으로 만들어 투자에 이용할 수있는 자본 금액을 줄이면서 저축 문화가 줄어 듭니다.

It promotes Income Inequality and Poverty because limited access to affordable credit widens the gap between the rich and the poor, particularly in rural areas.

저렴한 신용에 대한 제한된 접근은 특히 농촌 지역에서 부자와 빈곤층 사이의 격차를 넓히기 때문에 소득 불평등과 빈곤을 증진시킵니다.

High borrowing costs according to the report, make it difficult for manufacturers to expand, leading to lower productivity and slower economic growth.

보고서에 따르면 차입 비용이 높기 때문에 제조업체가 확장하기가 어려워 생산성이 낮아지고 경제 성장이 느려집니다.

Another area according to some analysts, where the structure of the banking system is discouraging savings is the Standing Lending Facility (SLF).

은행 시스템의 구조가 저축을 낙담시키는 일부 분석가들에 따르면 또 다른 영역은 SLF (Standing Lending Facility)입니다.

As of August 26, 2024, the SLF rate from the Central Bank of Nigeria (CBN) is 31.75 percent. This rate is used by banks to borrow short-term funds from the CBN, whereas the same CBN pays 26.50 percent to banks that deposit excess funds with it.

2024 년 8 월 26 일 현재, 나이지리아 중앙 은행 (CBN)의 SLF 비율은 31.75 %입니다. 이 요금은 은행에서 CBN에서 단기 자금을 빌리는 데 사용되는 반면, 동일한 CBN은 초과 자금을 입금하는 은행에 26.50 %를 지불합니다.

In a bid to streamline its monetary policy operations, the Central Bank of Nigeria (CBN) introduced a single-tier remuneration structure for its Standing Deposit Facility (SDF).

CBN (Central Bank of Nigeria)은 통화 정책 운영을 간소화하기 위해 SDF (Standing Deposit Facility)에 대한 단일 계층 보수 구조를 도입했습니다.

This means all deposits under the SDF will now earn interest at the Monetary Policy Rate (MPR) minus 100 basis points. With the current MPR set at 27.50 percent, this translates to a fixed SDF rate of 26.50 percent.

이는 SDF에 따른 모든 예금이 이제 MPR (Monetary Policy Rate)에서 100 베이시스 포인트에서이자를 얻는다는 것을 의미합니다. 현재 MPR이 27.50 %로 설정되면 이는 고정 SDF 비율이 26.50 %로 변환됩니다.

Stakeholders also frown at the practice whereby the CBN mandates banks to set aside 50 percent of their deposits as Cash Reserve Ratio (CRR), yet, banks had paid interest on such deposits but cannot use them.

또한 이해 당사자들은 또한 CBN이 은행이 예금의 50 %를 현금 예비 비율 (CRR)으로 제시하도록 의무화하는 관행에 눈살을 찌푸렸다.

CRR is a fraction of total deposits that banks must keep with the central bank. This is unremunerated, meaning that regardless of whether the banks got the deposits from their customers at a cost, the CBN does not pay the banks interest on such sterilized funds.

CRR은 은행이 중앙 은행에 유지 해야하는 총 예금의 일부입니다. 이는 은행이 비용으로 고객으로부터 예금을 얻었는지 여부에 관계없이 CBN이 해당 멸균 된 자금에 대해 은행의이자를 지불하지 않음을 의미합니다.

Essentially, a very high CRR radically reduces the loanable funds in the system, thereby reducing the amount of money available to chase a limited supply of foreign exchange and other products and services.

기본적으로 CRR이 매우 높은 CRR은 시스템의 대출 가능한 자금을 근본적으로 줄여서 외환 및 기타 제품 및 서비스의 제한된 공급을 쫓는 데 이용할 수있는 금액을 줄입니다.

To address these issues, the report recommends a mix of regulatory, structural, and market-based reforms.

이러한 문제를 해결하기 위해 보고서는 규제, 구조 및 시장 기반 개혁의 혼합을 권장합니다.

It noted that the CBN should reduce the CRR from 50% percent to 20–25 percent to increase the amount of money banks can lend.

CBN은 은행이 빌려주는 금액을 늘리기 위해 CRR을 50%에서 20-25%로 줄여야한다고 지적했다.

This would stimulate business expansion, job creation, and GDP growth.

이것은 비즈니스 확장, 일자리 창출 및 GDP 성장을 자극 할 것입니다.

The CBN should also lower the MPR in a way that does not fuel inflation. A more balanced approach

CBN은 또한 인플레이션에 연료를 공급하지 않는 방식으로 MPR을 낮추어야합니다. 더 균형 잡힌 접근