Qu’est-ce que le prêt peer-to-peer (P2P) ?

Les prêts peer-to-peer, également appelés prêts P2P , prêts participatifs ou prêts sociaux, permettent aux emprunteurs de se connecter directement aux prêteurs, en contournant les intermédiaires normalement impliqués dans les systèmes bancaires traditionnels. Dans un scénario de prêt P2P, les prêteurs sont généralement appelés « investisseurs », qui prêtent de l’argent à des candidats qualifiés. Un site Internet intermédiaire (plateforme P2P) fixe généralement les taux et la durée du contrat de prêt, et une fois les conditions convenues par les deux parties, la transaction est facilitée.

Pour mieux comprendre les prêts P2P, il est important de bien maîtriser le modèle bancaire traditionnel. Généralement, si vous souhaitez contracter un prêt, vous devez remplir une demande et la soumettre à la banque. La banque évaluera ensuite votre solvabilité et tout autre facteur qu’elle juge pertinent avant de décider si elle vous accordera ou non le prêt et les conditions qui vous seront proposées. Une fois les conditions convenues, la banque s'approvisionnera alors en capital soit auprès de la banque centrale, soit auprès des dépôts d'épargne de ses autres clients bancaires.

Cette méthode présente quelques défis :

1. Les banques opèrent généralement selon une stratégie stricte de gestion des risques, qui disqualifie automatiquement les personnes ayant de mauvaises cotes de crédit ou un manque d’antécédents de crédit.

2. Les banques proposent généralement des taux médiocres et appliquent souvent des frais sur la valeur totale du prêt, ce qui augmente le prix des remboursements.

3. Le système bancaire traditionnel peut être lent en raison d’un manque d’innovation et de l’incapacité à adopter de nouvelles technologies.

Prêts P2P traditionnels

Les prêts P2P traditionnels se produisent lorsque des monnaies fiduciaires, telles que l'USD, la GBP ou le YEN, sont échangées par deux parties en dehors du système bancaire conventionnel . Dans ces cas, les sites Web de prêt peer-to-peer, tels que Prosper, Lending Club et Peerform , proposent plusieurs prêts et proposent des taux d'intérêt compétitifs et des frais peu élevés. Ces plateformes P2P mettent généralement en avant les qualifications de leurs emprunteurs pour gagner du temps pendant le processus de candidature.

Prêt P2P de crypto-monnaie

Ces dernières années, le marché des prêts P2P a continué d’évoluer avec l’introduction des cryptomonnaies, en particulier la blockchain Ethereum. Désormais, les prêteurs P2P peuvent utiliser des réseaux décentralisés et des contrats intelligents pour ouvrir de nouvelles possibilités d'accès aux services financiers en dehors de l'infrastructure bancaire traditionnelle. C’est ce qu’on appelle communément DeFi (finance décentralisée).

Grâce à la technologie blockchain, les emprunteurs et les prêteurs peuvent conclure un accord de prêt sans avoir recours à un intermédiaire. Grâce à l'utilisation de cette technologie, les contrats intelligents sont automatiquement exécutés conformément aux conditions du prêt , ce qui permet des transactions sans confiance entre les deux parties.

Tout comme les prêts P2P traditionnels, les prêts accordés sur la blockchain nécessitent toujours des garanties , généralement déposées en monnaie fiduciaire ou numérique. Dans la plupart des cas, la garantie est détenue sur un site Web intermédiaire ou une plateforme crypto P2P, où elle sera conservée dans un contrat intelligent conformément aux conditions stipulées dans l'accord.

Le montant maximum qu'un particulier peut emprunter est déterminé par la valeur de la garantie donnée . C'est ce qu'on appelle généralement le facteur de garantie ou le ratio de garantie . Ce système est mis en œuvre car il n’y a pas d’évaluation de solvabilité ni d’antécédents à prendre en compte car le prêteur ne révèle généralement pas son identité. De l’autre côté de la transaction, les prêteurs perçoivent des intérêts auprès des emprunteurs , qui sont généralement fixés à un taux convenu à l’avance. Dans certains cas, les plateformes crypto P2P offrent des incitations et d’autres bonus aux prêteurs afin d’attirer plus de volume sur leur plateforme afin que leur écosystème de prêt puisse fonctionner correctement.

Certains des projets de prêt P2P basés sur la cryptographie les plus populaires incluent :

• Aave
• Composé
• CréateurDAO

Ces plateformes décentralisées mettent les prêts à la disposition de toute personne ayant accès à Internet et disposant de fonds suffisants à constituer en garantie. Ces services sont ouverts 24 heures sur 24, sept jours sur sept, et fonctionnent bien plus efficacement que les services bancaires traditionnels. C’est l’une des raisons de l’essor massif de la popularité au cours des deux dernières années.

De plus, aucun processus KYC n'est nécessaire , ce qui signifie que les prêteurs et les emprunteurs peuvent interagir de manière anonyme , ce qui aurait été considéré comme impossible dans un passé pas si lointain.

Cela dit, l’une des principales critiques à l’égard des prêts crypto P2P est la courbe d’apprentissage abrupte associée au processus, en particulier pour ceux qui ne connaissent pas les principes fondamentaux des transactions en crypto-monnaie. L'UX de la plupart des grandes plates-formes est relativement maladroite, et il existe encore un élément d'incertitude quant à la sûreté et à la sécurité de ces plates-formes. Malheureusement, bon nombre des principales plateformes de prêt ont été victimes de piratages et d'exploits à certains égards, ce qui a entraîné des pertes de fonds et des pertes financières pour les prêteurs et les emprunteurs.

À mesure que l'industrie continue de se développer et de trouver de nouvelles façons de résoudre ces problèmes, il est probable que les plateformes de prêt crypto P2P commenceront à jouer un rôle plus important dans notre avenir financier collectif, ce qui devrait ouvrir la voie à une solution plus simple, plus accessible et plus coûteuse. -forme efficace de prêt.

Auteur:

Michael est le directeur général d' Invezz.com , supervisant la stratégie et la croissance des marques. Il a dirigé des start-ups, des marques de comparaison et des stratégies marketing dans divers secteurs pendant plus de 10 ans. Il est le co-fondateur de Kinetic Investments et son expérience couvre l'investissement, la crypto-monnaie, le marketing de produits et les opérations commerciales.

Michael est passionné par tout ce qui est décentralisé, se soucie profondément de la planète et soutient les initiatives qui mènent à une société plus juste. Selon ses propres mots, son temps libre est consacré au commerce, aux voyages et à des projets caritatifs.