顧客体験: 主要な戦場

ヨーロッパでのリアルタイム決済の展開を加速することを目的とした EU の即時決済規制 (IPR) は、2025 年 1 月 9 日に発効しました。

Europe's banking customer experience (CX) is at a crossroads. With research indicating a substantial decline in CX quality across the EU since 2023, banks must view the EU's instant payments regulation not as a burden, but as a strategic gateway to enable innovative product offerings and elevate CX to new heights.

ヨーロッパの銀行のカスタマーエクスペリエンス（CX）は岐路に立っています。調査によると、2023 年以降、EU 全体で CX の品質が大幅に低下していることが示されており、銀行は EU の即時決済規制を重荷としてではなく、革新的な商品提供を可能にし、CX を新たな高みに引き上げるための戦略的ゲートウェイとして捉える必要があります。

Intended to accelerate the rollout of real-time payments in Europe, the EU's Instant Payment Regulation (IPR), which came into force on 9 January 2025, requires European banks to be capable of receiving instant payments (SEPA Instant). Looking ahead, Europe's real-time payments revolution reaches another tipping point in October, as euro-zone banks sprint to meet the deadline to support outgoing SEPA Instant payments.

ヨーロッパでのリアルタイム決済の展開を加速することを目的として、2025 年 1 月 9 日に発効した EU の即時決済規制 (IPR) では、ヨーロッパの銀行が即時決済 (SEPA インスタント) を受け取ることができることが義務付けられています。今後に目を向けると、ユーロ圏の銀行が SEPA インスタント決済の開始をサポートする期限に間に合うように急いでいる中、ヨーロッパのリアルタイム決済革命は 10 月に新たな転換点を迎えます。

Yet, research finds 58% of European banks that do not currently offer instant payments believe the timelines set out by the EU are unrealistic. Banks that fail to deliver on deadline will face administrative sanctions for non-compliance by member states.

しかし、調査によると、現在即時決済を提供していない欧州の銀行の58％が、EUが定めたスケジュールは非現実的であると考えていることが判明した。納期を守らない銀行は加盟国から違反として行政制裁を受けることになる。

This sounds familiar, doesn't it? The parallels with PSD2 are striking. In 2017/2018, troves of analysis and opinion pieces expounded on whether PSD2 would be a threat, burden, or opportunity for financial institutions in Europe.

これはおなじみですね。 PSD2 との類似点は顕著です。 2017/2018年には、PSD2が欧州の金融機関にとって脅威、負担、あるいは機会となるかどうかについて、大量の分析と意見が詳しく説明された。

However, forward-thinking institutions capitalised on the possibilities created by that EU regulation. BNP Paribas, for example, worked with Token.io to launch Instanea: the first solution to combine PSD2 APIs and SEPA Instant payments. HSBC created HSBC Open Payments: a credible, lower cost and faster alternative to card payments and other traditional payment methods like debit cards, cheque and cash deposits. And just last year, Santander became the latest financial institution to partner with Token.io to modernise real-time money movement for its retail banking clients.

しかし、先進的な機関は、EU の規制によって生み出された可能性を活用しました。たとえば、BNP パリバは Token.io と協力して、PSD2 API と SEPA インスタント支払いを組み合わせた最初のソリューションである Instanea を立ち上げました。 HSBC は、カード支払いや、デビット カード、小切手、現金預金などの他の従来の支払い方法に代わる、信頼性が高く、低コストで迅速な代替手段である HSBC オープン ペイメントを作成しました。そしてつい昨年、サンタンデールは、リテール バンキングの顧客向けにリアルタイムの資金移動を最新化するために Token.io と提携した最新の金融機関となりました。

As more financial institutions realise the benefits of leveraging open banking to generate new revenue streams and transform how consumers interact with their accounts and products, it's safe to say that PSD2 — once viewed as a compliance exercise — has now proven to be a driving force for innovation that is fundamentally changing Europe's payments landscape.

より多くの金融機関がオープン バンキングを活用して新たな収益源を生み出し、消費者が自分の口座や商品とやり取りする方法を変革する利点を認識するにつれ、かつてはコンプライアンスの実践と見なされていた PSD2 が、現在ではコンプライアンスの推進力であることが証明されていると言っても過言ではありません。これはヨーロッパの決済環境を根本的に変えるイノベーションです。

With the IPR mandate now in force, there is a similar chance for banks to lead change in product and CX innovation.

現在、IPR 義務が発効しているため、銀行も同様に商品の変化や CX イノベーションを主導できる可能性があります。

Yes, there are hurdles. Banks must conquer technical roadblocks, ramp up real-time fraud prevention, upgrade legacy infrastructure, transition from batch processing to continuous real-time operations — and do it all at breakneck speed. But the rewards? They're immense. A real-time, interconnected, and borderless payment ecosystem that spans the continent will benefit financial institutions, consumers and businesses alike.

はい、ハードルはあります。銀行は技術的な障害を克服し、リアルタイムの不正防止を強化し、従来のインフラストラクチャをアップグレードし、バッチ処理から継続的なリアルタイム運用に移行し、それらすべてを猛スピードで実行する必要があります。しかし、報酬は？それらは計り知れない。大陸全体にわたるリアルタイムで相互接続されたボーダーレスな決済エコシステムは、金融機関、消費者、企業などに同様に利益をもたらします。

As we approach this watershed moment, it's clear: 2025 will be a defining year for European payments. Those who embrace this change will thrive in the new era of finance; those who don’t risk being left behind in a rapidly evolving real-time world.

この分岐点に近づくにつれ、2025 年が欧州の支払いにとって決定的な年となることは明らかです。この変化を受け入れる人は、金融の新時代で成功するでしょう。急速に進化するリアルタイムの世界に取り残される危険を冒さない人。