Kundenerlebnis: Das entscheidende Schlachtfeld

Die am 9. Januar 2025 in Kraft getretene Instant-Payment-Verordnung (IPR) der EU soll die Einführung von Echtzeitzahlungen in Europa beschleunigen

Europe's banking customer experience (CX) is at a crossroads. With research indicating a substantial decline in CX quality across the EU since 2023, banks must view the EU's instant payments regulation not as a burden, but as a strategic gateway to enable innovative product offerings and elevate CX to new heights.

Das europäische Bankkundenerlebnis (CX) steht an einem Scheideweg. Da Untersuchungen auf einen erheblichen Rückgang der CX-Qualität in der gesamten EU seit 2023 hinweisen, müssen Banken die Instant-Payments-Verordnung der EU nicht als Belastung, sondern als strategisches Tor betrachten, um innovative Produktangebote zu ermöglichen und CX auf ein neues Niveau zu heben.

Intended to accelerate the rollout of real-time payments in Europe, the EU's Instant Payment Regulation (IPR), which came into force on 9 January 2025, requires European banks to be capable of receiving instant payments (SEPA Instant). Looking ahead, Europe's real-time payments revolution reaches another tipping point in October, as euro-zone banks sprint to meet the deadline to support outgoing SEPA Instant payments.

Die am 9. Januar 2025 in Kraft getretene Instant-Payment-Verordnung (IPR) der EU soll die Einführung von Echtzeitzahlungen in Europa beschleunigen und verlangt, dass europäische Banken in der Lage sein müssen, Sofortzahlungen (SEPA Instant) zu empfangen. Mit Blick auf die Zukunft erreicht die Revolution des Echtzeit-Zahlungsverkehrs in Europa im Oktober einen weiteren Wendepunkt, da die Banken in der Eurozone sich beeilen, die Frist für die Unterstützung ausgehender SEPA-Sofortzahlungen einzuhalten.

Yet, research finds 58% of European banks that do not currently offer instant payments believe the timelines set out by the EU are unrealistic. Banks that fail to deliver on deadline will face administrative sanctions for non-compliance by member states.

Untersuchungen haben jedoch ergeben, dass 58 % der europäischen Banken, die derzeit keine Sofortzahlungen anbieten, die von der EU vorgegebenen Zeitpläne für unrealistisch halten. Banken, die ihre Frist nicht einhalten, müssen mit Verwaltungssanktionen wegen Nichteinhaltung durch die Mitgliedsstaaten rechnen.

This sounds familiar, doesn't it? The parallels with PSD2 are striking. In 2017/2018, troves of analysis and opinion pieces expounded on whether PSD2 would be a threat, burden, or opportunity for financial institutions in Europe.

Das kommt Ihnen bekannt vor, nicht wahr? Die Parallelen zu PSD2 sind frappierend. Im Jahr 2017/2018 wurde in zahlreichen Analysen und Meinungsbeiträgen dargelegt, ob PSD2 eine Bedrohung, Belastung oder Chance für Finanzinstitute in Europa darstellen würde.

However, forward-thinking institutions capitalised on the possibilities created by that EU regulation. BNP Paribas, for example, worked with Token.io to launch Instanea: the first solution to combine PSD2 APIs and SEPA Instant payments. HSBC created HSBC Open Payments: a credible, lower cost and faster alternative to card payments and other traditional payment methods like debit cards, cheque and cash deposits. And just last year, Santander became the latest financial institution to partner with Token.io to modernise real-time money movement for its retail banking clients.

Allerdings nutzten zukunftsorientierte Institutionen die durch diese EU-Verordnung geschaffenen Möglichkeiten. BNP Paribas beispielsweise arbeitete mit Token.io zusammen, um Instanea auf den Markt zu bringen: die erste Lösung, die PSD2-APIs und SEPA-Sofortzahlungen kombiniert. HSBC hat HSBC Open Payments entwickelt: eine glaubwürdige, kostengünstigere und schnellere Alternative zu Kartenzahlungen und anderen traditionellen Zahlungsmethoden wie Debitkarten, Schecks und Bareinzahlungen. Und erst letztes Jahr hat Santander als jüngstes Finanzinstitut eine Partnerschaft mit Token.io geschlossen, um den Echtzeit-Geldverkehr für seine Privatkunden zu modernisieren.

As more financial institutions realise the benefits of leveraging open banking to generate new revenue streams and transform how consumers interact with their accounts and products, it's safe to say that PSD2 — once viewed as a compliance exercise — has now proven to be a driving force for innovation that is fundamentally changing Europe's payments landscape.

Da immer mehr Finanzinstitute die Vorteile der Nutzung von Open Banking erkennen, um neue Einnahmequellen zu erschließen und die Art und Weise zu verändern, wie Verbraucher mit ihren Konten und Produkten interagieren, kann man mit Sicherheit sagen, dass PSD2 – einst als Compliance-Übung betrachtet – sich nun als treibende Kraft erwiesen hat Innovation, die die europäische Zahlungslandschaft grundlegend verändert.

With the IPR mandate now in force, there is a similar chance for banks to lead change in product and CX innovation.

Mit dem nun in Kraft getretenen IPR-Mandat besteht für Banken eine ähnliche Chance, Veränderungen bei Produkt- und CX-Innovationen voranzutreiben.

Yes, there are hurdles. Banks must conquer technical roadblocks, ramp up real-time fraud prevention, upgrade legacy infrastructure, transition from batch processing to continuous real-time operations — and do it all at breakneck speed. But the rewards? They're immense. A real-time, interconnected, and borderless payment ecosystem that spans the continent will benefit financial institutions, consumers and businesses alike.

Ja, es gibt Hürden. Banken müssen technische Hürden überwinden, die Betrugsprävention in Echtzeit verstärken, die bestehende Infrastruktur aufrüsten, von der Stapelverarbeitung auf einen kontinuierlichen Echtzeitbetrieb umstellen – und das alles in rasender Geschwindigkeit. Aber die Belohnungen? Sie sind immens. Ein vernetztes und grenzenloses Echtzeit-Zahlungsökosystem, das sich über den gesamten Kontinent erstreckt, wird Finanzinstituten, Verbrauchern und Unternehmen gleichermaßen zugute kommen.

As we approach this watershed moment, it's clear: 2025 will be a defining year for European payments. Those who embrace this change will thrive in the new era of finance; those who don’t risk being left behind in a rapidly evolving real-time world.

Während wir uns diesem Wendepunkt nähern, ist klar: 2025 wird ein entscheidendes Jahr für den europäischen Zahlungsverkehr sein. Wer diesen Wandel annimmt, wird im neuen Finanzzeitalter erfolgreich sein; diejenigen, die nicht riskieren, in einer sich schnell entwickelnden Echtzeitwelt zurückgelassen zu werden.