Les néobanques et l’avenir de l’inclusion financière

La finance traditionnelle est en échec depuis longtemps, mais ses failles ont toujours été ignorées. Face aux défis économiques actuels, ces fissures sont

Traditional finance has been failing for a long time, but its cracks have always been ignored. Under the current economic challenges, these cracks are finally showing up, and the shortcomings of the traditional financial system can no longer be overlooked. Nearly 1.4 billion people today remain unbanked. Around one-fourth of the global population is left behind by an industry that thrives on exclusion and inefficiency.

La finance traditionnelle est en échec depuis longtemps, mais ses failles ont toujours été ignorées. Face aux défis économiques actuels, ces fissures apparaissent enfin et les lacunes du système financier traditionnel ne peuvent plus être négligées. Aujourd’hui, près de 1,4 milliard de personnes ne sont toujours pas bancarisées. Environ un quart de la population mondiale est laissé pour compte par une industrie qui prospère grâce à l’exclusion et à l’inefficacité.

With their outdated models, traditional financial institutions continue to exclude those who lack access to documentation, credit histories, or stable infrastructure. This model works against a certain class of population, and there have been no notable changes over the years to increase inclusion. However, blockchain and the new generation of neobanks might have the answer to financial inclusivity in this new age of digital finance.

Avec leurs modèles obsolètes, les institutions financières traditionnelles continuent d’exclure ceux qui n’ont pas accès aux documents, aux antécédents de crédit ou à une infrastructure stable. Ce modèle fonctionne contre une certaine classe de population, et aucun changement notable n’a été apporté au fil des ans pour accroître l’inclusion. Cependant, la blockchain et la nouvelle génération de néobanques pourraient avoir la réponse à l’inclusivité financière dans cette nouvelle ère de la finance numérique.

Even beyond inclusivity, traditional financial systems have outdated processes that are proving unmanageable in today’s fast-paced digital era. Consider international money transfers—banks still require days to finalize cross-border transactions, and they add hefty fees to them as well. Remittance charges can soar up to an average of 6.35%, which is significant when you consider the value of currencies in developing nations.

Même au-delà de l’inclusivité, les systèmes financiers traditionnels ont des processus obsolètes qui s’avèrent ingérables à l’ère numérique actuelle, en évolution rapide. Pensez aux transferts d’argent internationaux : les banques ont encore besoin de plusieurs jours pour finaliser les transactions transfrontalières, et elles y ajoutent également des frais élevés. Les frais de transfert de fonds peuvent atteindre 6,35 % en moyenne, ce qui est significatif si l’on considère la valeur des monnaies des pays en développement.

Neobanks built on blockchain infrastructure are changing this. Such platforms eliminate the need for middlemen, so transfers are faster, seamless, low-cost, and almost real-time. The use of decentralized networks removes the friction imposed by traditional banks, creating a financial system that serves everyone—not just the privileged few.

Les néobanques construites sur une infrastructure blockchain changent la donne. De telles plates-formes éliminent le besoin d’intermédiaires, de sorte que les transferts sont plus rapides, transparents, peu coûteux et presque en temps réel. L’utilisation de réseaux décentralisés supprime les frictions imposées par les banques traditionnelles, créant ainsi un système financier au service de tous, et pas seulement de quelques privilégiés.

The issue of financial inclusion is not new—it’s been a buzzword in the industry for years. Banks have been constantly scrutinized for overcomplicating onboarding processes and making key financial services inaccessible to socially struggling individuals. The majority of the unbanked population in the world lives in developing regions where financial institutions either don’t operate or have imposed insurmountable barriers to entry. The focus on documentation and credit history has shut out large populations, creating an unequal and unjust global financial system.

La question de l’inclusion financière n’est pas nouvelle : c’est un mot à la mode dans le secteur depuis des années. Les banques ont été constamment critiquées pour avoir compliqué à l’excès les processus d’intégration et rendu les services financiers clés inaccessibles aux personnes en difficulté sociale. La majorité de la population non bancarisée dans le monde vit dans des régions en développement où les institutions financières soit n'exercent pas d'activité, soit ont imposé des barrières à l'entrée insurmontables. L’accent mis sur la documentation et les antécédents de crédit a exclu de vastes populations, créant ainsi un système financier mondial inégal et injuste.

Neobanks are challenging this by moving beyond paper-based identification and adopting decentralized models. Technologies like behavior-based identification models through the blockchain—which we are also leveraging at WeFi—can make banking accessible to those who would otherwise be locked out. These next-gen systems can help provide financial identities to users who have been left behind by traditional banks and give them access to equal financial opportunities.

Les néobanques remettent en question cette situation en allant au-delà de l’identification sur papier et en adoptant des modèles décentralisés. Des technologies telles que les modèles d’identification basés sur le comportement via la blockchain – que nous exploitons également chez WeFi – peuvent rendre les services bancaires accessibles à ceux qui autrement seraient exclus. Ces systèmes de nouvelle génération peuvent aider à fournir des identités financières aux utilisateurs qui ont été laissés pour compte par les banques traditionnelles et leur donner accès à des opportunités financières égales.

When you deposit your funds to a bank, the general expectation is that it’s safe. You expect your funds to just sit in your account—untouched and free from financial issues. This is an illusion created by traditional financial institutes. Banks have complete access to your funds, and they will use them for lending, investment, and other purposes. Most banks operate under fractional reserve banking models, a highly vulnerable system. In case of too many withdrawal requests in a short period, these banks are prone to collapse. We’ve seen several cases like this during the Covid-19 pandemic. So, the perception that you have full control over the funds in your bank account is a mere illusion.

Lorsque vous déposez vos fonds dans une banque, on s’attend généralement à ce que ce soit en toute sécurité. Vous vous attendez à ce que vos fonds restent sur votre compte, intacts et exempts de problèmes financiers. C'est une illusion créée par les instituts financiers traditionnels. Les banques ont un accès complet à vos fonds et les utiliseront à des fins de prêt, d’investissement et à d’autres fins. La plupart des banques fonctionnent selon des modèles bancaires à réserves fractionnaires, un système très vulnérable. En cas de trop nombreuses demandes de retrait sur une courte période, ces banques risquent de s’effondrer. Nous avons vu plusieurs cas de ce type lors de la pandémie de Covid-19. Ainsi, la perception que vous avez un contrôle total sur les fonds de votre compte bancaire n’est qu’une simple illusion.

Neobanks are a great solution to this issue, especially platforms that offer non-custodial accounts. Users can retain full ownership and control over their assets, and the bank or any third party will not have any rehypothecation over them. This kind of autonomy is critical for financial resilience, especially in times of economic uncertainty.

Les néobanques sont une excellente solution à cette problématique, notamment les plateformes qui proposent des comptes non dépositaires. Les utilisateurs peuvent conserver la pleine propriété et le contrôle de leurs actifs, et la banque ou tout tiers n'aura aucune réhypothèque sur ceux-ci. Ce type d’autonomie est essentiel à la résilience financière, surtout en période d’incertitude économique.

Another major shortcoming of traditional finance is its approach to data. Centralized systems accumulate vast amounts of personal information from customers, creating honeypots for cybercriminals. The finance industry is a prime target for data breaches, with the sector accounting for 27% of all data breaches in 2023 alone. These centralized systems make individuals vulnerable to identity theft, fraud, and other forms of cybercrime, with little accountability on the part of financial institutions.

Un autre défaut majeur de la finance traditionnelle est son approche des données. Les systèmes centralisés accumulent de grandes quantités d’informations personnelles sur les clients, créant ainsi des pots de miel pour les cybercriminels. Le secteur financier est une cible privilégiée des violations de données, le secteur représentant 27 % de toutes les violations de données rien qu’en 2023. Ces systèmes centralisés rendent les individus vulnérables au vol d’identité, à la fraude et à d’autres formes de cybercriminalité, avec peu de responsabilité de la part des institutions financières.

Blockchain-based neobanks remove this vulnerability by decentralizing data. In this model, individuals retain control over their personal information, and data breaches become less likely due to the transparent and secure nature of the blockchain.

Les néobanques basées sur la blockchain suppriment cette vulnérabilité en décentralisant les données. Dans ce modèle, les individus conservent le contrôle de leurs informations personnelles et les violations de données deviennent moins probables en raison de la nature transparente et sécurisée de la blockchain.

Whenever a user hears about neobanks or blockchains, the first thought that pops up is ‘crypto is volatile’—its wild price fluctuations are a major worry for the mass population.Stablecoins provide a solution, offering the stability of traditional currencies while maintaining the speed, transparency, and security of blockchain technology. They create a way for users to avoid the risks associated with volatile assets, ensuring that their financial transactions remain stable and predictable.

Chaque fois qu'un utilisateur entend parler de néobanques ou de blockchains, la première pensée qui surgit est « la crypto est volatile » : ses fluctuations de prix sauvages sont une préoccupation majeure pour la population de masse. Les Stablecoins fournissent une solution, offrant la stabilité des monnaies traditionnelles tout en maintenant la vitesse. , la transparence et la sécurité de la technologie blockchain. Ils permettent aux utilisateurs d'éviter les risques associés aux actifs volatils, garantissant ainsi que leurs transactions financières restent stables et prévisibles.

The future of finance will inevitably revolve around stablecoins, as they offer a clear path to financial inclusion without exposing users to the high-risk nature of the broader cryptocurrency market. These digital assets make financial services accessible, transparent, and reliable for anyone, anywhere.

L’avenir de la finance tournera inévitablement autour des pièces stables, car elles offrent une voie claire vers l’inclusion financière sans exposer les utilisateurs à la nature à haut risque du marché plus large des cryptomonnaies. Ces actifs numériques rendent les services financiers accessibles, transparents et fiables pour tous et en tout lieu.

The cracks in traditional finance are deepening. For too long, banks have held control over money and dictated who can participate in the financial system. It resulted in billions of people being left behind, either because they lack documentation, live in

Les fissures dans la finance traditionnelle se creusent. Depuis trop longtemps, les banques contrôlent l’argent et dictent qui peut participer au système financier. Cela a eu pour résultat que des milliards de personnes ont été laissées pour compte, soit parce qu'elles manquent de papiers, parce qu'elles vivent dans