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Le monde des finances subit une révolution numérique. Depuis plusieurs années, les banques ont examiné les moyens d'utiliser la numérisation pour rationaliser les processus

input: Digital currencies set to revolutionize payments in 2023

Entrée: les monnaies numériques définies pour révolutionner les paiements en 2023

The world of finance is undergoing a digital revolution. For a number of years now banks have looked at ways to use digitization to streamline processes, enhance efficiency, and improve customer experience, with varying degrees of success. However, the future of payments is venturing beyond just digitizing banking processes; it is about digitizing money itself.

Le monde des finances subit une révolution numérique. Depuis plusieurs années, les banques ont examiné les moyens d'utiliser la numérisation pour rationaliser les processus, améliorer l'efficacité et améliorer l'expérience client, avec divers degrés de succès. Cependant, l'avenir des paiements s'aventure au-delà de la simple numérisation des processus bancaires; Il s'agit de numériser de l'argent lui-même.

While the concept of digital money has been around for over a decade now, 2023 is set to be the year of mass adoption. Digital money and the underlying technology, in many cases blockchain, overcome some of the key constraints of today’s payment processes – particularly around speed and availability. Digital money enables payments to be available 24/7, 365 days without any closing hours. Settlement will be near instant all around the globe and fees for cross-border remittances will be an order of magnitude lower than in today’s world of correspondent banks.

Bien que le concept de l'argent numérique existe depuis plus d'une décennie maintenant, 2023 devrait être l'année de l'adoption de masse. L'argent numérique et la technologie sous-jacente, dans de nombreux cas, la blockchain, surmonte certaines des principales contraintes des processus de paiement d'aujourd'hui - en particulier autour de la vitesse et de la disponibilité. L'argent numérique permet aux paiements d'être disponibles 24/7, 365 jours sans aucune heure de clôture. La colonie sera presque instantanée dans le monde entier et les frais pour les envois de fonds transfrontaliers seront un ordre de grandeur inférieur à celui des banques correspondantes d'aujourd'hui.

Today digital money comes in three main forms:

Aujourd'hui, l'argent numérique se présente sous trois formes principales:

Central Bank Digital Currencies (CBDC)

Currences numériques de la banque centrale (CBDC)

Central Bank Digital Currencies are legal tender issued by the central bank of a country and thus have all the properties of traditional money. China and India are amongst the countries already piloting CBDCs with the Euro area planning to introduce an E-Euro in 2027.

Les monnaies numériques de la Banque centrale sont délivrées par la banque centrale d'un pays et ont donc toutes les propriétés de l'argent traditionnel. La Chine et l'Inde font partie des pays qui pilotaient déjà des CBDC, la zone euro prévoyant d'introduire un e-Euro en 2027.

Commercial Bank Money Tokens

Jetons commerciaux de la banque bancaire

Commercial Bank Money Tokens (also sometimes called deposit tokens) are a form of digital money representing a claim against the bank issuing the token. From a bank’s perspective it is digitizing (tokenizing) the deposits a customer has at the bank and making them available in its digital form today typically on a private, permissioned blockchain.

Les jetons d'argent commerciaux de la banque (également parfois appelés jetons de dépôt) sont une forme d'argent numérique représentant une réclamation contre la banque émettant le jeton. Du point de vue d'une banque, il nitalise (tokenising) les dépôts qu'un client a à la banque et les rend disponibles sous sa forme numérique aujourd'hui généralement sur une blockchain privée et autorisée.

Fiat-backed stablecoins

Stablecoins à dos fiat

Fiat-backed stablecoins like the US Dollar Coin (USDC) or PayPal USD (PYUSD) are a form of money issued by a private, regulated entity. These issuers get traditional money, also called FIAT, and for each dollar they receive they create one stablecoin token and use the FIAT money as collateral in the form of short-term government securities or cash holdings. Europe has a clear regulatory framework called Market in Crypto Regulation[2]

Les stablescoins soutenus par Fiat comme la pièce de monnaie américaine (USDC) ou PayPal USD (PYUSD) sont une forme d'argent émise par une entité privée et réglementée. Ces émetteurs obtiennent de l'argent traditionnel, également appelé Fiat, et pour chaque dollar qu'ils reçoivent, ils créent un jeton à stable et utilisent l'argent Fiat comme garantie sous forme de titres d'État à court terme ou de fonds en espèces. L'Europe a un cadre réglementaire clair appelé Market in Crypto Regulation [2]

All forms of digital money offer near-instant payment capabilities at low fees but there are important differences among them. An overview:

Toutes les formes d'argent numérique offrent des capacités de paiement quasi instantanées à faibles frais, mais il existe des différences importantes entre elles. Un aperçu:

CBDCs (Central Bank Digital Currencies) are legal tender and ideally suited as means of payment. However, as they are still in concept or pilot phase, they are not yet available for real-world use cases at scale.

Les CBDC (Central Bank Digital Currency) sont légaux et idéalement adaptés comme moyen de paiement. Cependant, comme ils sont toujours en phase conceptuelle ou pilote, ils ne sont pas encore disponibles pour les cas d'utilisation du monde réel à grande échelle.

CBMTs (Commercial Bank Money Tokens) are a digital representation of deposits but are mostly constrained to one banking network meaning both parties, payer and payee must have an account with the same bank. This restricts the number of use cases and makes this form of money particularly relevant for intra-company transfers.

CBMTS (Commercial Bank Money Tokens) est une représentation numérique des dépôts, mais sont principalement limitées à un réseau bancaire, ce qui signifie que les deux parties, le bénéficiaire et le bénéficiaire doivent avoir un compte auprès de la même banque. Cela restreint le nombre de cas d'utilisation et rend cette forme d'argent particulièrement pertinente pour les transferts intra-société.

FIAT-backed stablecoins are the most accessible form of digital money and can be utilized in all use cases requiring near-instant payments at a global scale. With the collaterals being segregated from the assets of the issuer they in theory are even more secure than bank deposits.

Les stablecoins soutenus par FIAT sont la forme la plus accessible d'argent numérique et peuvent être utilisées dans tous les cas d'utilisation nécessitant des paiements quasi instants à une échelle mondiale. Les collatéraux étant séparés des actifs de l'émetteur, ils sont en théorie encore plus sûrs que les dépôts bancaires.

Use cases for payment with digital money

Cas d'utilisation pour le paiement avec de l'argent numérique

In particular, whenever instant money movement outside banking hours is required or cross-border payments need to be made, digital money has clear and obvious benefits.

En particulier, chaque fois que des mouvements monétaires instantanés en dehors des heures bancaires sont requis ou que les paiements transfrontaliers doivent être effectués, l'argent numérique a des avantages clairs et évidents.

One example would be cross-border supplier payments. According to Sam Bronner from the venture capital firm Andreesen Horowitz, international wire remittances cost $30 - $50 and take 1 – 5 days business days to settle. With stablecoins residing on the blockchain, transaction costs can be as low as one cent and settle within seconds. This is particularly relevant for enterprises moving into subscription models with lower amounts and more frequent payment terms.

Un exemple serait les paiements transfrontaliers des fournisseurs. Selon Sam Bronner de la société de capital-risque Andreesen Horowitz, les envois de fonds internationaux coûtent 30 $ à 50 $ et prennent 1 à 5 jours de travail pour s'installer. Avec des stablecoins résidant sur la blockchain, les coûts de transaction peuvent être aussi bas qu'un cent et s'installer en quelques secondes. Ceci est particulièrement pertinent pour les entreprises qui se déplacent dans des modèles d'abonnement avec des montants inférieurs et des conditions de paiement plus fréquentes.

Another example is intra-company money transfers. Digital currencies are an ideal means of transferring money swiftly and without any hassle between subsidiaries and headquarters. Stablecoins, as well as commercial bank money tokens, are a good choice for this use case.

Un autre exemple est les transferts monétaires intra-société. Les monnaies numériques sont un moyen idéal de transférer de l'argent rapidement et sans aucun problème entre les filiales et le siège social. Les stablecoins, ainsi que les jetons commerciaux de la banque, sont un bon choix pour ce cas d'utilisation.

A third area where digital currencies can be particularly useful is in time-critical high-value payments. As companies can only book revenues upon delivery of the goods or service and reception of the corresponding payment, instant money movement is needed if a multimillion-dollar purchase is delivered to a customer on a Saturday or Sunday at the end of a quarter. Rare, though vital, large transactions like an M&A closing on a Saturday or Sunday also require immediate payment. Digital currency effectively means time no longer needs to be a major consideration for these kinds of transactions.

Un troisième domaine où les monnaies numériques peuvent être particulièrement utiles sont les paiements critiques à grande valeur. Étant donné que les entreprises ne peuvent réserver des revenus que lors de la livraison des biens ou des services et réception du paiement correspondant, un mouvement monétaire instantané est nécessaire si un achat de plusieurs millions de dollars est livré à un client un samedi ou dimanche à la fin d'un trimestre. Des transactions rares, bien que vitales, comme une fermeture de fusions et acquisitions un samedi ou un dimanche, nécessitent également un paiement immédiat. La monnaie numérique signifie effectivement que le temps ne doit plus être une considération majeure pour ce type de transactions.

Putting the building blocks together

Assembler les blocs de construction

Near instant payments 24/7 globally are possible today, and with the advent of technology like the SAP Digital Currency Hub, you can now connect your existing ERP system with blockchain-based finance. Agree with suppliers on a stablecoin like USDC or PYUSD and blockchain like Ethereum or Polygon for settlement and you can set up the system rapidly. You then onboard with a stablecoin issuer for direct minting and redemption or with

Près des paiements instantanés 24/7 dans le monde sont possibles aujourd'hui, et avec l'avènement de la technologie comme le SAP Digital Currency Hub, vous pouvez désormais connecter votre système ERP existant à la finance basée sur la blockchain. D'accord avec les fournisseurs sur un stablecoin comme USDC ou Pyusd et Blockchain comme Ethereum ou Polygon pour la colonie et vous pouvez configurer le système rapidement. Vous à bord avec un émetteur de stable pour la frappe directe et le rachat ou avec