Qu’est-ce que le taux d’utilisation du crédit et comment puis-je le réduire ?

Votre historique de paiement est le facteur le plus important pour déterminer votre pointage de crédit, mais outre le crédit total disponible, la combinaison de types de crédit et l'historique de crédit, il existe un autre élément essentiel de votre profil de crédit dont vous devez être conscient : votre taux d'utilisation du crédit.

Your payment history is the biggest factor in determining your credit score, but along with total credit available, mix of credit types and credit history, there's another critical component of your credit profile that you need to be aware of -- your credit utilization ratio.

Votre historique de paiement est le facteur le plus important pour déterminer votre pointage de crédit, mais outre le crédit total disponible, la combinaison de types de crédit et l'historique de crédit, il existe un autre élément essentiel de votre profil de crédit dont vous devez être conscient : votre taux d'utilisation du crédit.

Representing the percentage of your total available credit that is currently in use, credit utilization can impact anywhere from 10-30% of your credit score. And if your credit limit is relatively low, it shouldn't cost you too much to bring down the ratio to build up your credit score.

Représentant le pourcentage de votre crédit total disponible actuellement utilisé, l'utilisation du crédit peut avoir un impact de 10 à 30 % sur votre pointage de crédit. Et si votre limite de crédit est relativement faible, il ne devrait pas vous en coûter trop cher pour réduire le ratio afin d’améliorer votre pointage de crédit.

If you're not sure exactly how the credit utilization ratio works, don't worry. We'll help you understand the impact of the ratio on your credit score and provide you with tips and tools to reduce your credit utilization and increase your credit score. For more, check out these secret tips for keeping a credit score above 800 or learn about the three major credit bureaus and how they operate.

Si vous ne savez pas exactement comment fonctionne le taux d’utilisation du crédit, ne vous inquiétez pas. Nous vous aiderons à comprendre l’impact du ratio sur votre pointage de crédit et vous fournirons des conseils et des outils pour réduire votre utilisation du crédit et augmenter votre pointage de crédit. Pour en savoir plus, consultez ces conseils secrets pour maintenir une cote de crédit supérieure à 800 ou découvrez les trois principales agences d'évaluation du crédit et leur fonctionnement.

What is a credit utilization ratio?

Qu'est-ce qu'un taux d'utilisation du crédit ?

Your credit utilization ratio is the percentage of your available credit that you are using. For a basic example, if you have one credit card with a $1,000 limit, and your current balance is $200, your credit ratio is $200 / $1,000, or 20%.

Votre taux d'utilisation du crédit est le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez. Pour un exemple simple, si vous possédez une carte de crédit avec une limite de 1 000 $ et que votre solde actuel est de 200 $, votre ratio de crédit est de 200 $ / 1 000 $, soit 20 %.

VantageScore will consider only revolving credit, or credit card accounts, in the calculation of your credit utilization ratio. FICO will consider your credit ratio as part of its "Amounts Owed" category, which is how much debt you have in total.

VantageScore ne prendra en compte que le crédit renouvelable ou les comptes de carte de crédit dans le calcul de votre taux d'utilisation du crédit. FICO considérera votre ratio de crédit dans le cadre de sa catégorie « Montants dus », qui correspond au montant total de votre dette.

It's important to remember that VantageScore and FICO monitor your total credit utilization (using balances and credit limits for all your credit cards) as well as the ratios for each of your individual accounts. If your overall ratio is moderately low, but you have one card maxed out, that could bring your credit score down.

Il est important de se rappeler que VantageScore et FICO surveillent votre utilisation totale du crédit (en utilisant les soldes et les limites de crédit de toutes vos cartes de crédit) ainsi que les ratios pour chacun de vos comptes individuels. Si votre ratio global est modérément faible, mais que vous avez une carte au maximum, cela pourrait faire baisser votre pointage de crédit.

Perhaps more important is that credit bureaus don't calculate your credit utilization ratio using your current credit card balances. They calculate it using the account balances that your credit card issuers report to the credit bureaus. Each issuer has its own system, but the reported numbers are often the balances from your monthly statements.

Le plus important est peut-être que les agences d'évaluation du crédit ne calculent pas votre taux d'utilisation du crédit en utilisant les soldes actuels de vos cartes de crédit. Ils le calculent en utilisant les soldes des comptes que les émetteurs de vos cartes de crédit déclarent aux agences d'évaluation du crédit. Chaque émetteur possède son propre système, mais les chiffres déclarés sont souvent les soldes de vos relevés mensuels.

Even if you're paying off your credit card balances every month, if you have a high credit ratio at any time during your billing cycle, it could hurt your credit score.

Même si vous remboursez le solde de vos cartes de crédit chaque mois, si vous avez un ratio de crédit élevé à tout moment au cours de votre cycle de facturation, cela pourrait nuire à votre pointage de crédit.

What's a good credit utilization ratio?

Qu'est-ce qu'un bon taux d'utilisation du crédit ?

"It's commonly recommended that your credit card balances are kept at or below 30% of your assigned credit limit," Bruce McClary, senior vice president of the National Foundation for Credit Counseling, told CNET.

"Il est généralement recommandé que les soldes de vos cartes de crédit soient maintenus à 30 % ou moins de la limite de crédit qui vous est attribuée", a déclaré Bruce McClary, vice-président senior de la National Foundation for Credit Counselling, à CNET.

According to CBS News MoneyWatch, a credit utilization ratio of 50% or higher could ding your score 50-100 points, and a maxed-out ratio of 90% or more will potentially lower it by 100 points or more.

Selon CBS News MoneyWatch, un taux d'utilisation du crédit de 50 % ou plus pourrait faire baisser votre score de 50 à 100 points, et un ratio maximal de 90 % ou plus le réduirait potentiellement de 100 points ou plus.

While 30% or less credit ratio is the general guideline, those who want excellent credit scores will need to keep it even lower. According to credit rating company Experian, "If you're focused on having excellent credit scores, a credit utilization ratio in the single digits is best."

Bien qu’un ratio de crédit de 30 % ou moins soit la ligne directrice générale, ceux qui souhaitent d’excellentes cotes de crédit devront le maintenir encore plus bas. Selon la société de notation de crédit Experian, « si vous souhaitez obtenir d'excellentes cotes de crédit, un taux d'utilisation du crédit à un chiffre est le meilleur. »

"The truth is, the lower your balances the better. The more you carry, the more it might lower your score," Todd Christensen, education manager at Money Fit, told CNET.

"La vérité est que plus vos soldes sont bas, mieux c'est. Plus vous en avez, plus cela peut réduire votre score", a déclaré Todd Christensen, responsable de l'éducation chez Money Fit, à CNET.

But you shouldn't aim for a credit ratio at 0%. Experian also says, "the only way to be sure you have 0% utilization all the time is to refrain from using your credit cards at all," which could result in an issuer closing your account, reducing your available credit and increasing your ratio.

Mais il ne faut pas viser un ratio de crédit à 0 %. Experian déclare également : « la seule façon d'être sûr que vous avez une utilisation à 0 % en permanence est de vous abstenir d'utiliser vos cartes de crédit du tout », ce qui pourrait entraîner la fermeture de votre compte par un émetteur, une réduction de votre crédit disponible et une augmentation de votre ratio.

How can I lower my credit utilization ratio?

Comment puis-je réduire mon taux d’utilisation du crédit ?

Since credit ratio is an expression of money borrowed divided by credit limit, the main ways to decrease that ratio are to lower your debt and increase your credit limit. Here are the best ways to accomplish that.

Étant donné que le ratio de crédit est l’expression de l’argent emprunté divisé par la limite de crédit, les principaux moyens de réduire ce ratio sont de réduire votre dette et d’augmenter votre limite de crédit. Voici les meilleures façons d’y parvenir.

Pay your credit card bill twice a month, or even more

Payez votre facture de carte de crédit deux fois par mois, voire plus

Credit card companies report your balances to credit bureaus on a regular basis, and that number often comes from your credit card statements. Even when you're paying off your credit card bill every month, if your statement shows a balance that's a high percentage of your credit limit, your credit score will suffer.

Les sociétés émettrices de cartes de crédit déclarent régulièrement vos soldes aux agences d’évaluation du crédit, et ce numéro provient souvent de vos relevés de carte de crédit. Même lorsque vous payez votre facture de carte de crédit chaque mois, si votre relevé indique un solde représentant un pourcentage élevé de votre limite de crédit, votre pointage de crédit en souffrira.

If you use your credit card frequently, consider paying it off twice a month, or whenever your balance approaches 30% of your credit limit. Online credit card accounts make it easy to make or schedule as many payments as you'd like, and you can set up notifications (see below) for your balances.

Si vous utilisez fréquemment votre carte de crédit, envisagez de la rembourser deux fois par mois ou chaque fois que votre solde approche 30 % de votre limite de crédit. Les comptes de carte de crédit en ligne permettent d'effectuer ou de planifier facilement autant de paiements que vous le souhaitez, et vous pouvez configurer des notifications (voir ci-dessous) pour vos soldes.

If you've got a $1,000 limit and spend $900 a month on your card, a 90% credit utilization ratio will almost certainly ding your credit score. If you pay it off as your balance hits $300, or

Si vous avez une limite de 1 000 $ et dépensez 900 $ par mois sur votre carte, un taux d'utilisation du crédit de 90 % aura presque certainement un impact sur votre pointage de crédit. Si vous le remboursez lorsque votre solde atteint 300 $, ou