Variable wiederkehrende Zahlungen: Das britische Zahlungsökosystem ist bereit für die nächste Phase des Open Banking

Die vierte Ausgabe des Branchenumfrageberichts „Variable Recurring Payments and Future of Payments“ von Token.io und Open Banking Expo, veröffentlicht im Oktober 2024, hat weiter zur Zahlungsdiskussion beigetragen.

Payments have been in the spotlight in the UK in recent weeks and months – and for good reason.

Zahlungen standen in den letzten Wochen und Monaten in Großbritannien im Rampenlicht – und das aus gutem Grund.

The UK is widely regarded as an Open Banking trailblazer, having provided the blueprint for Open Banking when it was rolled out in 2018. However, when it comes to payments, the UK has more of a reputation as a laggard than a leader. This is largely because instant payment schemes, such as Pix in Brazil and India’s UPI, have witnessed enormous growth and widespread adoption in just a few years.

Das Vereinigte Königreich gilt weithin als Vorreiter im Bereich Open Banking, da es bei seiner Einführung im Jahr 2018 die Blaupause für Open Banking lieferte. Wenn es um Zahlungen geht, gilt das Vereinigte Königreich jedoch eher als Nachzügler denn als Vorreiter. Dies ist vor allem darauf zurückzuführen, dass Sofortzahlungssysteme wie Pix in Brasilien und UPI in Indien in nur wenigen Jahren ein enormes Wachstum und eine breite Akzeptanz verzeichneten.

At Open Banking Expo UK & Europe in London on 15-16 October, the Payments Stage hosted sessions during which payments leaders discussed how the full potential of Open Banking payments can be realised in the UK and considered the path to payments modernisation.

Auf der Open Banking Expo UK & Europe in London vom 15. bis 16. Oktober fanden auf der Payments Stage Sitzungen statt, in denen Zahlungsführer darüber diskutierten, wie das volle Potenzial von Open Banking-Zahlungen im Vereinigten Königreich ausgeschöpft werden kann, und über den Weg zur Modernisierung des Zahlungsverkehrs nachgedacht.

الاتصال Delivering a truly commercial model for variable recurring payments (VRPs) – one that incentivises all participants and players – was the focus of one panel debate on the Main Stage, but it was a topic that came up repeatedly across the two-day Expo. There were explicit calls for action, alongside clear recognition of the need for industry stakeholders, regulators, and banks to work together to ensure Open Banking-enabled payments become a mainstream method.

Die Bereitstellung eines wirklich kommerziellen Modells für variable wiederkehrende Zahlungen (VRPs) – eines, das allen Teilnehmern und Spielern Anreize bietet – war der Schwerpunkt einer Podiumsdiskussion auf der Hauptbühne, aber es war ein Thema, das während der zweitägigen Expo immer wieder zur Sprache kam. Es gab explizite Aufrufe zum Handeln und gleichzeitig die klare Anerkennung der Notwendigkeit, dass Branchenakteure, Regulierungsbehörden und Banken zusammenarbeiten, um sicherzustellen, dass Open Banking-basierte Zahlungen zu einer Mainstream-Methode werden.

VRP survey – findings revealed

VRP-Umfrage – Ergebnisse enthüllt

The fourth edition of the Token.io and Open Banking Expo Variable Recurring Payments and Future of Payments industry survey report, published in October 2024, has contributed further to the payments conversation.

Die vierte Ausgabe des Branchenumfrageberichts „Variable Recurring Payments and Future of Payments“ von Token.io und Open Banking Expo, veröffentlicht im Oktober 2024, hat weiter zur Zahlungsdiskussion beigetragen.

The survey was conducted among more than 100 senior leaders across UK and European banks, merchants, PSPs, and TPPs to gauge their readiness for and attitudes towards commercial VRPs (cVRPs) in the UK and dynamic recurring payments (DRP) in Europe.

Die Umfrage wurde unter mehr als 100 Führungskräften britischer und europäischer Banken, Händler, PSPs und TPPs durchgeführt, um deren Bereitschaft und Einstellung gegenüber kommerziellen VRPs (cVRPs) im Vereinigten Königreich und dynamischen wiederkehrenden Zahlungen (DRP) in Europa zu ermitteln.

To provide some context, since our last industry survey with our friends at account-to-account payment infrastructure provider Token.io, a commercial VRP pilot was expected to have been rolled out as part of the next phase of Open Banking in the UK.

Um etwas Kontext zu bieten: Seit unserer letzten Branchenumfrage mit unseren Freunden beim Konto-zu-Konto-Zahlungsinfrastrukturanbieter Token.io wurde erwartet, dass im Rahmen der nächsten Phase des Open Banking im Vereinigten Königreich ein kommerzielles VRP-Pilotprojekt eingeführt wird.

So, how is the ecosystem feeling towards cVRP and DRP?

Wie steht das Ökosystem also zu cVRP und DRP?

الاتصال Despite the lack of progress, the findings indicate that, when it comes to VRP and DRP, payment service providers (PSPs), banks, and merchants are largely positive and recognise the benefits to be gained from implementing cVRPs.

Trotz mangelnder Fortschritte deuten die Ergebnisse darauf hin, dass Zahlungsdienstleister (PSPs), Banken und Händler in Bezug auf VRP und DRP weitgehend positiv eingestellt sind und die Vorteile erkennen, die sich aus der Implementierung von cVRPs ergeben.

The majority of banks surveyed, at 79%, believe cVRP will be beneficial to the overall UK payments ecosystem.

Mit 79 % glaubt die Mehrheit der befragten Banken, dass cVRP für das gesamte britische Zahlungsökosystem von Vorteil sein wird.

Meanwhile, both UK and European PSPs and third-party providers (TPPs) recognise the importance of cVRPs in driving greater merchant adoption of A2A payments, with 97% describing cVRPs as ‘important’, and 28% and 33%, respectively, as ‘extremely important’.

Mittlerweile erkennen sowohl britische als auch europäische PSPs und Drittanbieter (TPPs) die Bedeutung von cVRPs für die stärkere Akzeptanz von A2A-Zahlungen bei Händlern an: 97 % bezeichnen cVRPs als „wichtig“ und 28 % bzw. 33 % als „ äußerst wichtig“.

That’s because cVRP and DRP are expected to generate higher success rates and deliver better user experiences versus traditional recurring payment methods. When asked which payment method has the greatest ‘ability or potential’ to provide the best user experience, 59% of those surveyed said cVRP/DRP, above card on file (23%), and direct debit (18%).

Das liegt daran, dass cVRP und DRP im Vergleich zu herkömmlichen wiederkehrenden Zahlungsmethoden voraussichtlich höhere Erfolgsraten generieren und ein besseres Benutzererlebnis bieten. Auf die Frage, welche Zahlungsmethode die größte Fähigkeit oder das größte Potenzial hat, das beste Benutzererlebnis zu bieten, antworteten 59 % der Befragten mit cVRP/DRP, vor der hinterlegten Karte (23 %) und per Lastschrift (18 %).

It's that ‘frictionless’ user experience that is expected to drive the greatest end-user adoption of VRPs, cVRPs, and DRPs, according to the survey findings. This is not unique to the latest industry survey, as our 2022 and 2023 industry surveys also put frictionless user experience as the top potential driver of adoption.

Den Umfrageergebnissen zufolge ist es dieses „reibungslose“ Benutzererlebnis, das voraussichtlich die größte Endbenutzerakzeptanz von VRPs, cVRPs und DRPs vorantreiben wird. Dies gilt nicht nur für die neueste Branchenumfrage, da auch unsere Branchenumfragen 2022 und 2023 ein reibungsloses Benutzererlebnis als den wichtigsten potenziellen Treiber für die Akzeptanz nennen.

The ability to view and control recurring payments emerged as the second single aspect most likely to drive adoption.

Die Möglichkeit, wiederkehrende Zahlungen anzuzeigen und zu kontrollieren, erwies sich als der zweite Einzelaspekt, der die Akzeptanz am wahrscheinlichsten vorantreiben wird.

Barriers to adoption?

Hindernisse für die Adoption?

Of the merchants surveyed, 57% plan to convert card payments to cVRPs, the report revealed, motivated by factors such as lower processing fees and avoidance of chargebacks.

Der Bericht ergab, dass 57 % der befragten Händler planen, Kartenzahlungen auf cVRPs umzustellen, motiviert durch Faktoren wie niedrigere Bearbeitungsgebühren und die Vermeidung von Rückbuchungen.

However, only 29% of merchants plan to convert direct debit to cVRP. Those who do intend to seek to convert this recurring payment type cite faster settlement times and reliability, among other factors.

Allerdings planen nur 29 % der Händler, Lastschrift auf cVRP umzustellen. Diejenigen, die eine Umstellung auf diese wiederkehrende Zahlungsart anstreben, nennen unter anderem schnellere Abwicklungszeiten und Zuverlässigkeit.

With several potential use cases for cVRPs, our survey sought to establish a realistic timeline.

Angesichts mehrerer potenzieller Anwendungsfälle für cVRPs zielte unsere Umfrage darauf ab, einen realistischen Zeitplan festzulegen.

Half of banks expect to support cVRPs for low-risk use cases, such as government payments, utilities, and financial services, by the end of 2025. More than one-third of banks surveyed expect to support cVRPs for ecommerce use cases by the end of next year.

Die Hälfte der Banken geht davon aus, dass sie bis Ende 2025 cVRPs für Anwendungsfälle mit geringem Risiko wie Regierungszahlungen, Versorgungsunternehmen und Finanzdienstleistungen unterstützen werden. Mehr als ein Drittel der befragten Banken gehen davon aus, dass sie bis Ende cVRPs für E-Commerce-Anwendungsfälle unterstützen werden des nächsten Jahres.

However, survey participants voiced concerns about what they view as a lack of bank support – in fact, this was the most common concern to emerge (53%), ahead of consumers’ willingness to adopt (49%), lack of a consumer protection framework (49%), and a viable commercial model (46%).

Allerdings äußerten die Umfrageteilnehmer Bedenken hinsichtlich der aus ihrer Sicht mangelnden Unterstützung durch die Banken – tatsächlich war dies die am häufigsten geäußerte Sorge (53 %), noch vor der Bereitschaft der Verbraucher zur Übernahme (49 %) und dem fehlenden Verbraucherschutz Rahmen (49 %) und ein tragfähiges Geschäftsmodell (46 %).

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Charles Damen, chief product officer at Token.io, agrees that ‘broad bank adoption is needed to establish the reach that will be critical for the uptake of cVR

Charles Damen, Chief Product Officer bei Token.io, stimmt zu, dass „eine breite Bankenakzeptanz erforderlich ist, um die Reichweite zu erreichen, die für die Einführung von cVR entscheidend ist.“